Recentemente eu tenho sido exposta a histórias que parecem conflitantes.

Por um lado, tem pessoas me pedindo ajuda para colocar as finanças no lugar porque elas não conseguem gastar menos. Parece que elas têm zero habilidade quando o assunto é cortar custos. Elas simplesmente compram o que parece que vai resolver o problema momentâneo delas, e ignoram que essas compras estão causando um problema futuro ainda maior. 

Do outro lado, eu tenho me deparado com uma série de FIRErs que estão começando a questionar a forma como eles gastam dinheiro. A Yuka, do blog Viver sem Pressa (sou fã!), está se permitindo gastar com aquilo que importa e aplicando os ensinamentos do livro Die with zero. Um dos podcasts que eu mais gosto da comunidade, o Madfientist, fez um episódio recente sobre “como gastar dinheiro (e curtir)”. E na minha última conversa com a Muquirana, ela disse “eu não sei porque a gente ainda escolhe caixa de morango com base no preço, a gente não precisa mais disso”.

Parece que a maioria das pessoas precisa aprender a gastar menos.

E os FIRErs estão precisando aprender a gastar mais.

Eu confesso que a minha primeira reação a esses movimentos é “Parem! Vocês estão estragando o movimento FIRE! Parece um anti-movimento! Cortar custos é tudo de bom!”

Mas não pude deixar de reparar uma mudança nesse sentido em mim também. Recentemente eu preferi gastar mais em um quarto de hotel confortável do que escolher o hotel mais barato no Booking.com. Simplesmente porque isso não coloca em risco a minha independência financeira.

Então fiquei pensando nesse movimento recente dos FIRErs que eu conheço e admiro. E cheguei à conclusão de que é só mais uma etapa natural do processo FIRE.

O processo FIRE te leva do zero habilidoso com os gastos ao mestre do corte de custos. E então você precisa reaprender a gastar dinheiro.

Parece confuso? Então vamos por partes!

Zero habilidoso: o endividado ou sem reserva de emergência

Se você está endividado (com exceção do financiamento imobiliário), isso significa que você gasta mais do que ganha, então você é zero habilidoso quando o assunto é gasto.

E eu coloco quem ainda não tem uma reserva de emergência nesse mesmo bolo, porque imprevistos acontecem. E se você não tem uma reserva de emergência, então você está muito próximo de cair no grupo dos endividados.

Quem está endividado caiu na armadilha de gastar acima do que ganha. Ou seja, você dá mais valor às coisas que compra do que os outros valorizam o seu trabalho.

A única saída para a sua situação é ganhar mais ou gastar menos. Continuar tomando dívidas só vai te levar a falência pessoal e a dependência dos outros. E se tem uma coisa que todo ser humano presa é a própria liberdade. Não siga por esse caminho!

Mas você está numa corrida contra o tempo. Se já tem dívidas, a mágica dos juros compostos virou a maldição dos juros compostos. Quanto mais o tempo passa, maior fica a sua dívida.

Então você não tem tempo para esperar por um aumento de salário. A saída mais rápida, e que depende apenas de você, é cortar os gastos.

Você precisa reduzir ao máximo o custo daquilo que é essencial: moradia, transporte e alimentação. Divida o apartamento com alguém, troque por um carro mais econômico, e pare de comer fora de casa.

E você deve eliminar os custos que não são essenciais: empregada doméstica, TV à cabo, o Pilates e a famosa unha toda semana no salão. Eu sei que você ama fazer Pilates, mas você está em uma situação em que não pode olhar para o valor das coisas na sua vida, e sim para o custo delas.

Você não vai viver assim para sempre! Você está numa fase de ataque para eliminar suas dívidas e construir a sua reserva de emergência.

Confie em mim: a alegria de nunca mais tomar um empréstimo na vida vai compensar os meses que você passou longe do Pilates!

Pouco habilidoso: aquele que economiza apenas 10% da sua renda

Se você economiza 10% da sua renda todo mês, então você é pouco habilidoso com os seus gastos.

Se você gasta 90% do que ganha, então você precisará trabalhar mais de 50 anos para atingir a tão sonhada aposentadoria sem depender do governo. Isso significa que se você começou a trabalhar aos 20 anos, você vai precisar se manter empregado até os 71 anos para atingir a independência financeira.

Ou então vai depender do INSS do futuro, que é uma caixinha de surpresa. Nos últimos 25 anos, o país passou por 7 reformas da previdência. Todas foram no sentido de reduzir o benefício dos segurados futuros. Então boa sorte em calcular qual vai ser a sua aposentadoria daqui 50 anos com base nas regras atuais do jogo.

Ah, e se você é do tipo que poupa 10% da sua renda, mas gasta tudo que poupou na viagem das férias, então também sinto informar que você está no grupo do zero habilidoso. Você está gastando 100% do que ganha.

Quem é pouco habilidoso com os gastos também deve continuar olhando para o custo das coisas.

Mesmo que você ganhe bem. Mesmo que a sua carreira na empresa atual seja promissora. Veja quantos diretores e vice-presidentes tem em proporção ao seu cargo. A sua trajetória no emprego não vai ser sempre ascendente. Poucos chegam ao topo.

Então evite o impulso de se mudar para um apartamento maior quando você receber uma promoção. Não compre um carro bacana para impressionar os seus amigos, porque os amigos de verdade não ligam para isso. E pare de usar a desculpa de que não tem tempo de cozinhar para pedir Ifood toda noite. Se você não tem tempo, comece eliminando as dezenas de serviços de streaming e a TV a cabo, e ganhe tempo ficando longe da TV.

Programe as suas férias para relaxar e ter um bom momento com a família. E não para tirar fotos de deixar qualquer um com inveja no Instagram. O que você quer nas férias? Relaxar ou causar inveja?

Quando você parar de usar o dinheiro para o jogo do status, você provavelmente vai perceber que está vivendo com menos de 90% da sua renda. E que o seu grau de satisfação com a vida não piorou porque consumo é alegria temporária.

Essa é a hora de mudar pro grupo dos habilidosos.

Habilidoso: aquele que economiza 50%-75% da sua renda

Essa é a fase em que você pode se declarar em velocidade de cruzeiro na trajetória FIRE. Você ainda não atingiu a independência financeira, mas está no caminho.

Se você poupa 50% da sua renda, então sua aposentadoria chegará em no máximo 16 anos.

Eu digo no máximo porque se você já tem algum patrimônio ou se você receber algum aumento de salário nos próximos anos, você vai chegar na tão sonhada IF ainda mais cedo.

Você provavelmente já entendeu que dinheiro só compra felicidade se for utilizado para comprar a sua liberdade. E isso é muito estimulante.

Talvez você continue dando passos além no corte de gastos. Afinal de contas, você já acha natural ir ao supermercado com um orçamento e fazer substituições para aproveitar as oscilações dos preços. Quando precisa comprar algo novo, você olha primeiro a OLX ou vai a um brechó, antes de ir ao shopping. E ir aos seus compromissos a pé ou de bike é um prazer, e não um sacrifício.

E isso tudo pode te levar a poupar 75% da sua renda. E agora você só precisa aguentar mais 7 anos até chegar lá.

Quando você passa a viver com apenas 25% da sua renda, você está no caminho certo da independência financeira. Você provavelmente já está fazendo todos os esforços possíveis do ponto de vista dos gastos.

O problema dessa fase é esperar. Você já se considera com um pé para fora do trabalho. Então os dias que ainda faltam, mesmo que poucos, parecem intermináveis.

E é nessa hora que você precisa começar a virar a sua chavinha de custos para valor.

Quando eu estava nessa fase, a tentação de fazer uma loucura financeira ainda maior era grande. Como por exemplo, alugar o apê que eu morava e voltar a morar com meu pai. Só para conseguir poupar ainda mais e atingir a IF o quanto antes. Nem preciso dizer que essa decisão seria um erro e um desequilíbrio muito grande na balança custo vs valor.

Ou então eliminar as viagens de férias no exterior. Essas viagens eram responsáveis por quase 40% do nosso orçamento anual. E eliminá-las abreviaria ainda mais o caminho para o FIRE.

Mas não fizemos. Essas viagens eram importantes para nós. A gente curtia muito o antes e o depois. Ficávamos meses antecipando, planejando e sonhando com os dias de férias. Durante a viagem era só alegria. E colhíamos dividendos futuros quando a gente olhava as fotos e lembrava dos momentos divertidos que passamos juntos.

O raciocínio na época foi: a gente já poupa 75% da nossa renda, a gente pode se dar ao luxo de fazer essas viagens!

A minha recomendação para essa fase é que você mergulhe no autoconhecimento e faça um balanço dos seus gastos.

Você sente que está levando uma vida de privação? Se a resposta for sim, você está fazendo errado. E talvez tenha eliminado demais os custos sem pensar no valor dessas coisas para você.

Se você já conseguiu poupar 75% do seu salário em algum momento na vida é porque você é bom com dinheiro. Você já provou que consegue vencer o jogo do status sem gastar dinheiro, que você reconhece que seu emprego pode virar algemas de ouro e que consumo é aquela alegria que não dura, e que se chama prazer. E uma vida apenas de prazer te torna fraco.

Mas você é humano. E tudo bem se permitir alguns prazeres. Até mesmo o Mr Money Mustache admitiu num podcast recente que parou de se preocupar tanto com os gastos, e que agora paga feliz uma corrida de Uber de 80 dólares até o aeroporto, ao invés de economizar indo de transporte público. Então tudo bem você pedir um Uber num dia de chuva, em que está se sentindo mal fisicamente.

Mestre na habilidade: quem já é FIRE

Depois de cortar os custos, aprender a viver com pouco, e atingir a meta FIRE, você já provou que é mestre quando o assunto é gastar dinheiro.

É hora de parar o processo de cortar os custos. Você já chegou lá! Pode se dar ao luxo de viver o padrão de vida que é adequado ao seu patrimônio.

Nessa fase, você dificilmente vai tomar uma decisão mal pensada a respeito de dinheiro. Você lutou tanto para chegar até aqui e foram anos de espera. A regra dos 4% permeia naturalmente todas as suas decisões. Antes de optar por incluir um gasto de 100 reais no mês, você vai olhar se tem 300x esse gasto em patrimônio sobrando para gastar.

Com tanto tempo livre, você fará novas coisas divertidas e produtivas. Vai ser difícil que elas não te rendam uma grana extra.

É nesse momento que você pode voltar a pagar o Pilates, se isso te faz feliz.

Eu não coloquei Pilates na minha vida, mas inclui aulas de canto. Eu jamais me permitiria gastar dinheiro com qualquer curso durante a fase de acumulação de patrimônio. Ainda mais agora na era do Youtube, em que você consegue aprender qualquer coisa de graça. Mas as aulas de canto pagas e presenciais são uma fonte de prazer para mim e dão um senso de compromisso importante (é o único que eu tenho na semana). E eu posso pagar por elas sem precisar trabalhar em um emprego que eu detesto.

Eu descrevi aqui as etapas da habilidade de gastar com base na minha experiência. Se você ainda está no grupo “zero habilidoso”, não desanime. Eu já estive nesse grupo e consegui reverter. Mas sei que algumas pessoas começam a trajetória FIRE já no grupo “habilidoso”. E talvez sejam essas pessoas que precisam de mais ajuda quando chegam na etapa FIRE e não se permitem gastar dinheiro. 

E você? Em qual etapa da habilidade de gastar você se encontra? Qual foi o caminho perseguido até aqui?