{"id":860,"date":"2023-08-02T13:11:25","date_gmt":"2023-08-02T13:11:25","guid":{"rendered":"https:\/\/aposentadaaostrinta.com.br\/?p=860"},"modified":"2024-06-05T10:43:56","modified_gmt":"2024-06-05T10:43:56","slug":"independencia-financeira-a-prova-de-inflacao","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/aposentadaaostrinta.com.br\/blog\/independencia-financeira-a-prova-de-inflacao\/","title":{"rendered":"Independ\u00eancia financeira a prova de infla\u00e7\u00e3o"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Outro dia, eu vi uma <a href=\"https:\/\/www.moneytimes.com.br\/por-que-luiz-barsi-nunca-compraria-magazine-luiza-mglu3\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">entrevista do Barsi<\/a>, onde ele apontava que a infla\u00e7\u00e3o anual \u00e9, na verdade, de 40%, enquanto o governo nos engana ao dizer que \u00e9 apenas 8%.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A conclus\u00e3o desse racioc\u00ednio \u00e9 \u00f3bvia: se a infla\u00e7\u00e3o est\u00e1 sendo subestimada, ent\u00e3o comprar ativos que pagam IPCA + alguma coisa n\u00e3o nos protegeria de fato da infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">N\u00e3o me leve a mal, eu gosto de alguns ensinamentos do Barsi. Certa vez, meu cunhado afirmou que segue minha estrat\u00e9gia de investimentos, mas ainda prefere reservar uma pequena parte de sua carteira para aquisi\u00e7\u00e3o de a\u00e7\u00f5es que pagam dividendos, pois, afinal de contas, o Barsi \u00e9 um &#8220;velhinho legal&#8221;. Eu compartilho do mesmo sentimento e a leitura de seu livro foi uma experi\u00eancia verdadeiramente agrad\u00e1vel.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mas \u00e9 bem prov\u00e1vel que nosso estimado Barsi tenha sido acometido pelo que se chama de &#8220;lifestyle inflation&#8221;, um fen\u00f4meno que ocorre quando nosso custo de vida se eleva, n\u00e3o pelo aumento dos pre\u00e7os, mas pelo aumento do nosso padr\u00e3o de vida. Muitas pessoas que conhe\u00e7o viram suas despesas mensais aumentarem de 5 mil reais para 20 mil reais devido a mudan\u00e7as como aquisi\u00e7\u00e3o de apartamentos maiores, chegada de filhos ou hospedagens em hot\u00e9is cinco estrelas ao inv\u00e9s de albergues. E n\u00e3o porque o pre\u00e7o da cebola disparou!<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">E ainda assim, a bolsa brasileira, t\u00e3o apreciada pelo Barsi, apresentou <a href=\"https:\/\/aposentadaaostrinta.com.br\/por-que-eu-nao-invisto-no-ibovespa\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">um retorno m\u00e9dio de IPCA + 3% nos \u00faltimos 30 anos<\/a>. Infelizmente, essa performance n\u00e3o \u00e9 suficiente para compensar uma infla\u00e7\u00e3o de 40% ao ano.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mas ent\u00e3o como se proteger da infla\u00e7\u00e3o?<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Desvendando a cesta de consumo do IPCA<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quando nos vemos um tanto confusos com um tema, \u00e9 s\u00e1bio regressar ao b\u00e1sico.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A infla\u00e7\u00e3o \u00e9 um indicador que mensura o aumento dos pre\u00e7os na economia e cada pa\u00eds possui uma medida particular. Aqui no Brasil, damos destaque ao IPCA (embora tenhamos outros \u00edndices de pre\u00e7os, mas isso n\u00e3o vem ao caso).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A sigla IPCA traduz-se por \u00edndice de pre\u00e7os ao consumidor amplo, e sua apura\u00e7\u00e3o considera uma cesta de consumo m\u00e9dia, por\u00e9m abrangente (tal como o pr\u00f3prio nome sugere!) Assim, o \u00edndice engloba at\u00e9 mesmo gastos como passagem a\u00e9rea, videogame e, cueca, ainda que boa parte da popula\u00e7\u00e3o n\u00e3o consuma esses itens regularmente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Voc\u00ea j\u00e1 teve a oportunidade de analisar a composi\u00e7\u00e3o do IPCA?<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Apenas por curiosidade, elaborei a tabela abaixo com os pesos do IPCA para junho de 2023. A composi\u00e7\u00e3o \u00e9 extensa (sim, eles avaliam o quanto uma fam\u00edlia m\u00e9dia gasta com cebola!), mas para simplificar, mantive apenas os itens que as pessoas normalmente t\u00eam uma boa no\u00e7\u00e3o de quanto desembolsam mensal ou anualmente. Na primeira coluna, temos o peso de cada item no IPCA. Na segunda coluna, o gasto mensal baseado em uma fam\u00edlia que gaste R$10 mil por m\u00eas. J\u00e1 a terceira coluna apresenta o mesmo gasto anualizado, pois \u00e9 mais f\u00e1cil ter a refer\u00eancia do quanto se gasta no dentista ao longo do ano, em vez do montante mensal (considerando que n\u00e3o se visite o dentista todos os meses).<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image\"><img decoding=\"async\" class=\"lazyload\" src=\"data:image\/gif;base64,R0lGODlhAQABAIAAAAAAAP\/\/\/yH5BAEAAAAALAAAAAABAAEAAAIBRAA7\" data-src=\"https:\/\/aposentadaaostrinta.com.br\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/image-1-881x1024.png\" alt=\"\"\/><noscript><img decoding=\"async\" class=\"lazyload\" src=\"https:\/\/aposentadaaostrinta.com.br\/wp-content\/uploads\/2023\/08\/image-1-881x1024.png\" alt=\"\"\/><\/noscript><figcaption class=\"wp-element-caption\">Fonte: IBGE &#8211; \u00cdndice Nacional de Pre\u00e7os ao Consumidor Amplo<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">No cen\u00e1rio ideal, seria poss\u00edvel adequar sua vida de modo que ela seguisse a mesma composi\u00e7\u00e3o da cesta de consumo do IPCA. Ou seja, gastar somente R$1.525 por m\u00eas com moradia e R$583 por m\u00eas com gasolina. Desse modo, bastaria investir em ativos que rendem IPCA + algum adicional, e voc\u00ea estaria automaticamente protegido da infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por\u00e9m, \u00e9 claro que alguns itens podem n\u00e3o se encaixar em sua realidade. No meu caso, n\u00f3s gastamos bem menos de R$2 mil por m\u00eas com transporte, pois n\u00e3o possu\u00edmos carro. Al\u00e9m disso, n\u00e3o sofremos de problemas de sa\u00fade cr\u00f4nicos, portanto, o gasto de R$369 com farm\u00e1cia n\u00e3o se aplica a n\u00f3s. Por outro lado, \u00e9 comum desembolsarmos bem mais de R$630 por ano com passagens a\u00e9reas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mas se a gente partir da premissa de que, em m\u00e9dia, os aumentos de alguns itens que voc\u00ea consome devem ser compensados pelo aumento dos itens que voc\u00ea n\u00e3o consome, ent\u00e3o o IPCA tende a ser uma boa m\u00e9trica para a maioria das pessoas.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Os bodes na sala: gasto com educa\u00e7\u00e3o e sa\u00fade<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c9 prov\u00e1vel que algumas fam\u00edlias que optem por contar com plano de sa\u00fade e oferecer educa\u00e7\u00e3o privada aos filhos se deparem com gastos em sa\u00fade e educa\u00e7\u00e3o acima de R$382 e R$586 mensais, respectivamente. Esses s\u00e3o, de fato, dois itens que inquietam muitas pessoas, pois t\u00eam apresentado crescimento acima da infla\u00e7\u00e3o h\u00e1 algum tempo. Ainda assim, acredito que uma solu\u00e7\u00e3o simples pode ser encontrada para lidar com ambos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 sa\u00fade, a melhor alternativa \u00e9 a ades\u00e3o a planos de sa\u00fade que seguem o reajuste estipulado pela ANS (Ag\u00eancia Nacional de Sa\u00fade Suplementar). Afinal, \u00e9 exatamente a regra estabelecida pela ANS que contribui para o ajuste do IPCA. Tal medida \u00e9 vi\u00e1vel ao contratar um plano individual ou familiar. Assim, a participa\u00e7\u00e3o do plano de sa\u00fade pode ser maior no seu or\u00e7amento, mas pelo menos parte do reajuste j\u00e1 est\u00e1 incorporado no IPCA.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">J\u00e1 a respeito da educa\u00e7\u00e3o, a melhor solu\u00e7\u00e3o \u00e9 considerar esse gasto como algo \u00e0 parte do planejamento da aposentadoria. A raz\u00e3o \u00e9 simples: voc\u00ea n\u00e3o custear\u00e1 a escola dos filhos eternamente. Essa \u00e9 uma despesa que abrange cerca de 20 anos da vida deles, o que torna as coisas muito mais acess\u00edveis. Por exemplo, enquanto a regra dos 4% sugere que voc\u00ea multiplique seus gastos mensais por 300, para a despesa relacionada aos filhos, basta multiplicar por 240 (20 anos vezes 12 meses). E como essa n\u00e3o ser\u00e1 uma despesa perp\u00e9tua, n\u00e3o h\u00e1 problema em consumir parte do patrim\u00f4nio para compensar reajustes al\u00e9m da infla\u00e7\u00e3o m\u00e9dia.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>O clich\u00ea que tamb\u00e9m ajuda: gaste menos do que ganha!<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se utilizar a cesta de consumo do IPCA como base n\u00e3o se mostra vi\u00e1vel para a maioria das pessoas, h\u00e1 uma solu\u00e7\u00e3o que de fato funciona para todos: gastar menos do que se ganha. Isso \u00e9 v\u00e1lido tanto para aqueles que recebem um sal\u00e1rio quanto para os que vivem de renda.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por exemplo, vamos supor que seu sal\u00e1rio seja de R$10 mil por m\u00eas, e seus gastos tamb\u00e9m alcancem R$10 mil mensais. Se a infla\u00e7\u00e3o aumentar em 10% de um ano para o outro, e sua renda n\u00e3o acompanhar essa varia\u00e7\u00e3o, ent\u00e3o encontrar\u00e1 dificuldades. Seus gastos aumentar\u00e3o para R$11 mil, apenas por conta da eleva\u00e7\u00e3o dos pre\u00e7os, e voc\u00ea enfrentar\u00e1 problemas para pagar as contas. Precisar\u00e1 batalhar por um aumento de R$1 mil. No entanto, se voc\u00ea gastar apenas R$5 mil, ent\u00e3o voc\u00ea consegue acomodar esse custo da infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O mesmo racioc\u00ednio \u00e9 v\u00e1lido para aqueles que vivem de renda. J\u00e1 vi muitas pessoas sonhando em viver de dividendos ou de renda de fundos imobili\u00e1rios, negligenciando o ganho real. Recentemente uma amiga me mandou um post que dizia &#8220;Clique aqui e saiba como ganhar R$2mil de renda com apenas R$200 mil investidos em FIIs\u201d. Ent\u00e3o, se voc\u00ea precisar de R$10 mil por m\u00eas para viver, basta ter R$1 milh\u00e3o em FIIs que voc\u00ea estar\u00e1 financeiramente independente? A resposta \u00e9 n\u00e3o!<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Assim como o exemplo do assalariado, aqueles que decidem gastar todo o ganho nominal dos investimentos durante a aposentadoria acabar\u00e3o arruinando seu patrim\u00f4nio rapidamente. \u00c9 fundamental gastar apenas o ganho real e reservar uma parcela do ganho para compensar a infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Gosto de realizar uma simples simula\u00e7\u00e3o com os clientes de minha consultoria financeira, mostrando como evolui uma carteira de R$1 milh\u00e3o que rende 1% ao m\u00eas em termos nominais. Uma pessoa que gasta R$10 mil por m\u00eas pode decidir se declarar aposentada. Por\u00e9m, com uma infla\u00e7\u00e3o de 0,5% ao m\u00eas, ela ter\u00e1 que consumir parte do principal para compensar o aumento dos pre\u00e7os. Em menos de 12 anos, seu patrim\u00f4nio estar\u00e1 arruinado. A planilha est\u00e1 dispon\u00edvel <a href=\"https:\/\/docs.google.com\/spreadsheets\/d\/1q594rtZvDMgIu1XX7H07CE_AYGsJox9O\/edit?usp=sharing&amp;ouid=114218351802907244703&amp;rtpof=true&amp;sd=true\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">neste link<\/a> para aqueles que tiverem curiosidade nos c\u00e1lculos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Mas afinal, como compensar a infla\u00e7\u00e3o?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Voc\u00ea at\u00e9 pode fazer uma estimativa anual. Por exemplo, se sua carteira de investimentos cresceu 8% em um ano, e a infla\u00e7\u00e3o foi de 5%, ent\u00e3o \u00e9 recomend\u00e1vel gastar apenas 3% de sua carteira no ano seguinte.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">No entanto, essa conta envolve muita incerteza. Ningu\u00e9m ousaria dizer &#8220;adeus&#8221; ao emprego e se declarar aposentado sem saber com exatid\u00e3o o quanto pode contar com o dinheiro investido em cada ano.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">E \u00e9 exatamente por isso que eu aprecio <a href=\"https:\/\/aposentadaaostrinta.com.br\/quanto-eu-preciso-para-me-aposentar-a-regra-dos-4\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">a regra dos 4%<\/a>. Ela oferece um guia b\u00e1sico para a aposentadoria: basta consumir apenas 4% do seu patrim\u00f4nio todo ano, que voc\u00ea estar\u00e1 protegido da infla\u00e7\u00e3o! Mesmo que sua carteira renda mais que isso, voc\u00ea s\u00f3 retira 4% e deixa o restante investido para compensar a infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Claro que, em alguns anos, essa f\u00f3rmula pode n\u00e3o se aplicar perfeitamente. Certamente sua vida de aposentado pode contar com despesas extras, mas tamb\u00e9m \u00e9 poss\u00edvel contar com rendas extras. Assim, eu prefiro utilizar a regra dos 4% como base, mergulhando na piscina quentinha da independ\u00eancia financeira, e ajustando o rumo conforme necess\u00e1rio ao longo do caminho.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Invista em ativos que gerem riqueza<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">J\u00e1 ouvi muitos analistas financeiros recomendarem a compra de ouro como prote\u00e7\u00e3o contra a infla\u00e7\u00e3o, e \u00e9 f\u00e1cil compreender a l\u00f3gica por tr\u00e1s disso. A infla\u00e7\u00e3o frequentemente \u00e9 resultado do governo inundando a economia com dinheiro. Nessa velha din\u00e2mica de oferta e demanda, quando se coloca mais dinheiro em circula\u00e7\u00e3o do que o necess\u00e1rio, seu valor tende a cair. Por outro lado, o ouro possui quantidade limitada, tornando imposs\u00edvel ofertar mais do que o dispon\u00edvel e, assim, servindo como uma reserva s\u00f3lida de valor.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">No entanto, pessoalmente, prefiro n\u00e3o investir em ouro.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al\u00e9m de optar por ativos que pagam IPCA + algo a mais, minha escolha recai sobre investir em a\u00e7\u00f5es como forma de me proteger da infla\u00e7\u00e3o. A l\u00f3gica \u00e9 simples: ao investir em a\u00e7\u00f5es, tornamo-nos s\u00f3cios de empresas, e essas empresas comercializam produtos que tendem a ter seus pre\u00e7os reajustados junto com a infla\u00e7\u00e3o. Quando os pre\u00e7os sobem, a receita cresce e, consequentemente, o lucro tamb\u00e9m aumenta (ainda que apenas nominalmente).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mais ainda, minha prefer\u00eancia \u00e9 investir em a\u00e7\u00f5es denominadas em moedas fortes, como o d\u00f3lar. \u00c9 claro que os Estados Unidos tamb\u00e9m enfrentam infla\u00e7\u00e3o, por\u00e9m, enquanto a meta de infla\u00e7\u00e3o por l\u00e1 \u00e9 de 2%, e historicamente tem-se mantido abaixo desse valor (exceto em per\u00edodos de pandemia), a meta de infla\u00e7\u00e3o no Brasil \u00e9 de 3% e historicamente tem excedido esse patamar (inclusive em per\u00edodos de pandemia).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">E todos esses argumentos s\u00e3o <a href=\"https:\/\/ofdollarsanddata.com\/how-to-invest-your-money-when-inflation-is-high\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">embasados em dados recentes<\/a>: o S&amp;P teve um desempenho muito superior ao ouro nos \u00faltimos anos, especialmente durante per\u00edodos de infla\u00e7\u00e3o mais alta.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Infla\u00e7\u00e3o: leve em considera\u00e7\u00e3o, mesmo que n\u00e3o possa antecipar 100%<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Investir e planejar a aposentadoria sem considerar a infla\u00e7\u00e3o \u00e9 um caminho certo para o fracasso na busca pela independ\u00eancia financeira. Fazer c\u00e1lculos com juros nominais levar\u00e1 voc\u00ea a esgotar seu patrim\u00f4nio em poucos anos. O m\u00e9todo correto \u00e9 fazer as contas considerando o ganho real, aquele que vai al\u00e9m da infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por mais que n\u00e3o seja perfeito, o IPCA ser\u00e1 um bom guia, ent\u00e3o investir em ativos que gerem IPCA mais um adicional \u00e9 a melhor estrat\u00e9gia. Contabilizar apenas esse &#8220;mais alguma coisa&#8221; e n\u00e3o todo o ganho nominal dos seus investimentos \u00e9 a maneira correta de garantir uma aposentadoria tranquila. Al\u00e9m disso, para adicionar uma camada extra de prote\u00e7\u00e3o, o investimento em S&amp;P com d\u00f3lar pode funcionar como um escudo contra a infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">A regra dos 4% \u00e9 simples e \u00fatil. J\u00e1 considerar uma infla\u00e7\u00e3o de 40% nas contas inviabiliza a independ\u00eancia financeira. Talvez seja \u00fatil apenas para quem gosta de criar p\u00e2nico e vender cursos anti-p\u00e2nico.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Outro dia, eu vi uma entrevista do Barsi, onde ele apontava que a infla\u00e7\u00e3o anual \u00e9, na verdade, de 40%, enquanto o governo nos engana ao dizer que \u00e9 apenas 8%. 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