Recentemente eu tenho sido exposta a hist\u00f3rias que parecem conflitantes.<\/p>\n\n\n\n
Por um lado, tem pessoas me pedindo ajuda para colocar as finan\u00e7as no lugar porque elas n\u00e3o conseguem gastar menos. Parece que elas t\u00eam zero habilidade quando o assunto \u00e9 cortar custos. Elas simplesmente compram o que parece que vai resolver o problema moment\u00e2neo delas, e ignoram que essas compras est\u00e3o causando um problema futuro ainda maior. <\/p>\n\n\n\n
Do outro lado, eu tenho me deparado com uma s\u00e9rie de FIRErs <\/a>que est\u00e3o come\u00e7ando a questionar a forma como eles gastam dinheiro. A Yuka, do blog Viver sem Pressa<\/a> (sou f\u00e3!), est\u00e1 se permitindo gastar com aquilo que importa e aplicando os ensinamentos do livro Die with zero<\/a>. Um dos podcasts que eu mais gosto da comunidade, o Madfientist, fez um epis\u00f3dio recente sobre \u201ccomo gastar dinheiro (e curtir)<\/a>\u201d. E na minha \u00faltima conversa com a Muquirana, ela disse \u201ceu n\u00e3o sei porque a gente ainda escolhe caixa de morango com base no pre\u00e7o, a gente n\u00e3o precisa mais disso\u201d.<\/p>\n\n\n\n Parece que a maioria das pessoas precisa aprender a gastar menos.<\/p>\n\n\n\n E os FIRErs est\u00e3o precisando aprender a gastar mais.<\/p>\n\n\n\n Eu confesso que a minha primeira rea\u00e7\u00e3o a esses movimentos \u00e9 \u201cParem! Voc\u00eas est\u00e3o estragando o movimento FIRE! Parece um anti-movimento! Cortar custos \u00e9 tudo de bom!\u201d<\/p>\n\n\n\n Mas n\u00e3o pude deixar de reparar uma mudan\u00e7a nesse sentido em mim tamb\u00e9m. Recentemente eu preferi gastar mais em um quarto de hotel confort\u00e1vel do que escolher o hotel mais barato no Booking.com. Simplesmente porque isso n\u00e3o coloca em risco a minha independ\u00eancia financeira.<\/p>\n\n\n\n Ent\u00e3o fiquei pensando nesse movimento recente dos FIRErs que eu conhe\u00e7o e admiro. E cheguei \u00e0 conclus\u00e3o de que \u00e9 s\u00f3 mais uma etapa natural do processo FIRE.<\/p>\n\n\n\n O processo FIRE te leva do zero habilidoso com os gastos ao mestre do corte de custos. E ent\u00e3o voc\u00ea precisa reaprender a gastar dinheiro.<\/p>\n\n\n\n Parece confuso? Ent\u00e3o vamos por partes!<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea est\u00e1 endividado (com exce\u00e7\u00e3o do financiamento imobili\u00e1rio), isso significa que voc\u00ea gasta mais do que ganha, ent\u00e3o voc\u00ea \u00e9 zero habilidoso quando o assunto \u00e9 gasto.<\/p>\n\n\n\n E eu coloco quem ainda n\u00e3o tem uma reserva de emerg\u00eancia nesse mesmo bolo, porque imprevistos acontecem. E se voc\u00ea n\u00e3o tem uma reserva de emerg\u00eancia, ent\u00e3o voc\u00ea est\u00e1 muito pr\u00f3ximo de cair no grupo dos endividados.<\/p>\n\n\n\n Quem est\u00e1 endividado caiu na armadilha de gastar acima do que ganha. Ou seja, voc\u00ea d\u00e1 mais valor \u00e0s coisas que compra do que os outros valorizam o seu trabalho.<\/strong><\/p>\n\n\n\n A \u00fanica sa\u00edda para a sua situa\u00e7\u00e3o \u00e9 ganhar mais ou gastar menos. Continuar tomando d\u00edvidas s\u00f3 vai te levar a fal\u00eancia pessoal e a depend\u00eancia dos outros. E se tem uma coisa que todo ser humano presa \u00e9 a pr\u00f3pria liberdade. N\u00e3o siga por esse caminho!<\/p>\n\n\n\n Mas voc\u00ea est\u00e1 numa corrida contra o tempo. Se j\u00e1 tem d\u00edvidas, a m\u00e1gica dos juros compostos<\/a> virou a maldi\u00e7\u00e3o dos juros compostos. Quanto mais o tempo passa, maior fica a sua d\u00edvida.<\/p>\n\n\n\n Ent\u00e3o voc\u00ea n\u00e3o tem tempo para esperar por um aumento de sal\u00e1rio. A sa\u00edda mais r\u00e1pida, e que depende apenas de voc\u00ea, \u00e9 cortar os gastos.<\/p>\n\n\n\n Voc\u00ea precisa reduzir ao m\u00e1ximo o custo daquilo que \u00e9 essencial: moradia, transporte e alimenta\u00e7\u00e3o. Divida o apartamento com algu\u00e9m, troque por um carro mais econ\u00f4mico, e pare de comer fora de casa. <\/p>\n\n\n\n E voc\u00ea deve eliminar<\/strong> os custos que n\u00e3o s\u00e3o essenciais<\/strong>: empregada dom\u00e9stica, TV \u00e0 cabo, o Pilates e a famosa unha toda semana no sal\u00e3o<\/a>. Eu sei que voc\u00ea ama fazer Pilates, mas voc\u00ea est\u00e1 em uma situa\u00e7\u00e3o em que n\u00e3o pode olhar para o valor das coisas na sua vida, e sim para o custo delas.<\/p>\n\n\n\n Voc\u00ea n\u00e3o vai viver assim para sempre!<\/strong> Voc\u00ea est\u00e1 numa fase de ataque para eliminar suas d\u00edvidas e construir a sua reserva de emerg\u00eancia. <\/p>\n\n\n\n Confie em mim: a alegria de nunca mais tomar um empr\u00e9stimo na vida vai compensar os meses que voc\u00ea passou longe do Pilates!<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea economiza 10% da sua renda todo m\u00eas, ent\u00e3o voc\u00ea \u00e9 pouco habilidoso com os seus gastos.<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea gasta 90% do que ganha, ent\u00e3o voc\u00ea precisar\u00e1 trabalhar mais de 50 anos para atingir a t\u00e3o sonhada aposentadoria sem depender do governo.<\/a> Isso significa que se voc\u00ea come\u00e7ou a trabalhar aos 20 anos, voc\u00ea vai precisar se manter empregado at\u00e9 os 71 anos para atingir a independ\u00eancia financeira.<\/p>\n\n\n\n Ou ent\u00e3o vai depender do INSS do futuro, que \u00e9 uma caixinha de surpresa. Nos \u00faltimos 25 anos, o pa\u00eds passou por 7 reformas da previd\u00eancia<\/a>. Todas<\/strong> foram no sentido de reduzir o benef\u00edcio dos segurados futuros. Ent\u00e3o boa sorte em calcular qual vai ser a sua aposentadoria daqui 50 anos com base nas regras atuais do jogo. <\/p>\n\n\n\n Ah, e se voc\u00ea \u00e9 do tipo que poupa 10% da sua renda, mas gasta tudo que poupou na viagem das f\u00e9rias, ent\u00e3o tamb\u00e9m sinto informar que voc\u00ea est\u00e1 no grupo do zero habilidoso. Voc\u00ea est\u00e1 gastando 100% do que ganha.<\/p>\n\n\n\n Quem \u00e9 pouco habilidoso com os gastos tamb\u00e9m deve continuar olhando para o custo das coisas.<\/p>\n\n\n\n Mesmo que voc\u00ea ganhe bem. Mesmo que a sua carreira na empresa atual seja promissora. Veja quantos diretores e vice-presidentes tem em propor\u00e7\u00e3o ao seu cargo. A sua trajet\u00f3ria no emprego n\u00e3o vai ser sempre ascendente<\/a>. Poucos chegam ao topo.<\/p>\n\n\n\n Ent\u00e3o evite o impulso de se mudar para um apartamento maior quando voc\u00ea receber uma promo\u00e7\u00e3o. N\u00e3o compre um carro bacana para impressionar os seus amigos, porque os amigos de verdade n\u00e3o ligam para isso. E pare de usar a desculpa de que n\u00e3o tem tempo de cozinhar para pedir Ifood toda noite<\/a>. Se voc\u00ea n\u00e3o tem tempo, comece eliminando as dezenas de servi\u00e7os de streaming e a TV a cabo, e ganhe tempo ficando longe da TV.<\/p>\n\n\n\n Programe as suas f\u00e9rias para relaxar e ter um bom momento com a fam\u00edlia. E n\u00e3o para tirar fotos de deixar qualquer um com inveja no Instagram. O que voc\u00ea quer nas f\u00e9rias? Relaxar ou causar inveja?<\/p>\n\n\n\n Quando voc\u00ea parar de usar o dinheiro para o jogo do status<\/a>, voc\u00ea provavelmente vai perceber que est\u00e1 vivendo com menos de 90% da sua renda. E que o seu grau de satisfa\u00e7\u00e3o com a vida n\u00e3o piorou porque consumo \u00e9 alegria tempor\u00e1ria.<\/a><\/p>\n\n\n\n Essa \u00e9 a hora de mudar pro grupo dos habilidosos.<\/p>\n\n\n\n Essa \u00e9 a fase em que voc\u00ea pode se declarar em velocidade de cruzeiro na trajet\u00f3ria FIRE. Voc\u00ea ainda n\u00e3o atingiu a independ\u00eancia financeira, mas est\u00e1 no caminho.<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea poupa 50% da sua renda, ent\u00e3o sua aposentadoria chegar\u00e1 em no m\u00e1ximo 16 anos. <\/p>\n\n\n\n Eu digo no m\u00e1ximo porque se voc\u00ea j\u00e1 tem algum patrim\u00f4nio ou se voc\u00ea receber algum aumento de sal\u00e1rio nos pr\u00f3ximos anos, voc\u00ea vai chegar na t\u00e3o sonhada IF ainda mais cedo.<\/p>\n\n\n\n Voc\u00ea provavelmente j\u00e1 entendeu que dinheiro s\u00f3 compra felicidade se for utilizado para comprar a sua liberdade. E isso \u00e9 muito estimulante.<\/p>\n\n\n\n Talvez voc\u00ea continue dando passos al\u00e9m no corte de gastos. Afinal de contas, voc\u00ea j\u00e1 acha natural ir ao supermercado com um or\u00e7amento e fazer substitui\u00e7\u00f5es para aproveitar as oscila\u00e7\u00f5es dos pre\u00e7os. Quando precisa comprar algo novo, voc\u00ea olha primeiro a OLX ou vai a um brech\u00f3, antes de ir ao shopping. E ir aos seus compromissos a p\u00e9 ou de bike \u00e9 um prazer, e n\u00e3o um sacrif\u00edcio.<\/p>\n\n\n\n E isso tudo pode te levar a poupar 75% da sua renda. E agora voc\u00ea s\u00f3 precisa aguentar mais 7 anos at\u00e9 chegar l\u00e1.<\/p>\n\n\n\n Quando voc\u00ea passa a viver com apenas 25% da sua renda, voc\u00ea est\u00e1 no caminho certo da independ\u00eancia financeira. Voc\u00ea provavelmente j\u00e1 est\u00e1 fazendo todos os esfor\u00e7os poss\u00edveis do ponto de vista dos gastos.<\/p>\n\n\n\n O problema dessa fase \u00e9 esperar. Voc\u00ea j\u00e1 se considera com um p\u00e9 para fora do trabalho. Ent\u00e3o os dias que ainda faltam, mesmo que poucos, parecem intermin\u00e1veis.<\/p>\n\n\n\n E \u00e9 nessa hora que voc\u00ea precisa come\u00e7ar a virar a sua chavinha de custos para valor.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Quando eu estava nessa fase, a tenta\u00e7\u00e3o de fazer uma loucura financeira ainda maior era grande. Como por exemplo, alugar o ap\u00ea que eu morava e voltar a morar com meu pai. S\u00f3 para conseguir poupar ainda mais e atingir a IF o quanto antes. Nem preciso dizer que essa decis\u00e3o seria um erro e um desequil\u00edbrio muito grande na balan\u00e7a custo vs valor.<\/p>\n\n\n\n Ou ent\u00e3o eliminar as viagens de f\u00e9rias no exterior. Essas viagens eram respons\u00e1veis por quase 40% do nosso or\u00e7amento anual. E elimin\u00e1-las abreviaria ainda mais o caminho para o FIRE.<\/p>\n\n\n\n Mas n\u00e3o fizemos. Essas viagens eram importantes para n\u00f3s. A gente curtia muito o antes e o depois. Fic\u00e1vamos meses antecipando, planejando e sonhando com os dias de f\u00e9rias. Durante a viagem era s\u00f3 alegria. E colh\u00edamos dividendos futuros quando a gente olhava as fotos e lembrava dos momentos divertidos que passamos juntos.<\/p>\n\n\n\n O racioc\u00ednio na \u00e9poca foi: a gente j\u00e1 poupa 75% da nossa renda, a gente pode se dar ao luxo de fazer essas viagens!<\/p>\n\n\n\n A minha recomenda\u00e7\u00e3o para essa fase \u00e9 que voc\u00ea mergulhe no autoconhecimento e fa\u00e7a um balan\u00e7o dos seus gastos.<\/p>\n\n\n\n Voc\u00ea sente que est\u00e1 levando uma vida de priva\u00e7\u00e3o? Se a resposta for sim, voc\u00ea est\u00e1 fazendo errado. E talvez tenha eliminado demais os custos sem pensar no valor dessas coisas para voc\u00ea.<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea j\u00e1 conseguiu poupar 75% do seu sal\u00e1rio em algum momento na vida \u00e9 porque voc\u00ea \u00e9 bom com dinheiro. Voc\u00ea j\u00e1 provou que consegue vencer o jogo do status sem gastar dinheiro, que voc\u00ea reconhece que seu emprego pode virar algemas de ouro<\/a> e que consumo \u00e9 aquela alegria que n\u00e3o dura, e que se chama prazer. E uma vida apenas de prazer te torna fraco.<\/p>\n\n\n\n Mas voc\u00ea \u00e9 humano. E tudo bem se permitir alguns prazeres. At\u00e9 mesmo o Mr Money Mustache admitiu num podcast recente<\/a> que parou de se preocupar tanto com os gastos, e que agora paga feliz uma corrida de Uber de 80 d\u00f3lares at\u00e9 o aeroporto, ao inv\u00e9s de economizar indo de transporte p\u00fablico. Ent\u00e3o tudo bem voc\u00ea pedir um Uber num dia de chuva, em que est\u00e1 se sentindo mal fisicamente.<\/p>\n\n\n\n Depois de cortar os custos, aprender a viver com pouco, e atingir a meta FIRE, voc\u00ea j\u00e1 provou que \u00e9 mestre quando o assunto \u00e9 gastar dinheiro.<\/p>\n\n\n\n \u00c9 hora de parar o processo de cortar os custos<\/strong>. Voc\u00ea j\u00e1 chegou l\u00e1! Pode se dar ao luxo de viver o padr\u00e3o de vida que \u00e9 adequado ao seu patrim\u00f4nio.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Nessa fase, voc\u00ea dificilmente vai tomar uma decis\u00e3o mal pensada a respeito de dinheiro. Voc\u00ea lutou tanto para chegar at\u00e9 aqui e foram anos de espera. A regra dos 4% permeia naturalmente todas as suas decis\u00f5es. Antes de optar por incluir um gasto de 100 reais no m\u00eas, voc\u00ea vai olhar se tem 300x esse gasto em patrim\u00f4nio sobrando para gastar.<\/p>\n\n\n\n Com tanto tempo livre, voc\u00ea far\u00e1 novas coisas divertidas e produtivas. Vai ser dif\u00edcil que elas n\u00e3o te rendam uma grana extra.<\/a><\/p>\n\n\n\n \u00c9 nesse momento que voc\u00ea pode voltar a pagar o Pilates, se isso te faz feliz. <\/p>\n\n\n\n Eu n\u00e3o coloquei Pilates na minha vida, mas inclui aulas de canto. Eu jamais me permitiria gastar dinheiro com qualquer curso durante a fase de acumula\u00e7\u00e3o de patrim\u00f4nio. Ainda mais agora na era do Youtube, em que voc\u00ea consegue aprender qualquer coisa de gra\u00e7a. Mas as aulas de canto pagas e presenciais s\u00e3o uma fonte de prazer para mim e d\u00e3o um senso de compromisso importante (\u00e9 o \u00fanico que eu tenho na semana). E eu posso pagar por elas sem precisar trabalhar em um emprego que eu detesto.<\/p>\n\n\n\nZero habilidoso: o endividado ou sem reserva de emerg\u00eancia<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Pouco habilidoso: aquele que economiza apenas 10% da sua renda<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Habilidoso: aquele que economiza 50%-75% da sua renda<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Mestre na habilidade: quem j\u00e1 \u00e9 FIRE<\/strong><\/h2>\n\n\n\n