Recentemente eu conversei com um senhor na casa dos 60 anos de idade que queria se aposentar, mas simplesmente n\u00e3o conseguia. Ele at\u00e9 conseguiria receber o teto do INSS (que est\u00e1 em torno de R$7,5 mil), mas isso seria insuficiente para cobrir as suas despesas mensais. E a esposa dele j\u00e1 estava aposentada, mas recebendo cerca de R$1,3 mil.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9 claro que na hora eu disse, \u201cmas \u00e9 perfeitamente poss\u00edvel viver com esse valor <\/a>de aposentadoria!\u201d. Ent\u00e3o come\u00e7amos a trocar figurinha. Ele me contou como ele vivia e como eram as suas despesas, e eu explicava para ele como eu vivia e como eram as minhas despesas. Ele morava em um apartamento quitado, mas o condom\u00ednio era cerca de 2mil reais por m\u00eas. Eu disse que morava em um Studio, e pagava apenas 400 reais de condom\u00ednio. Mas ele retrucou que a esposa dele jamais aceitaria morar em um apartamento t\u00e3o pequeno porque \u201cela tem um quarto s\u00f3 para guardar as roupas dela\u201d. E eu percebi que esse n\u00e3o era o caminho com ele.<\/p>\n\n\n\n Ent\u00e3o perguntei como eles se transportavam. E ele me respondeu que tinha uma SUV. Eu perguntei se ele sabia que com a idade dele j\u00e1 poderia andar de transporte p\u00fablico gratuitamente, mas ele disse que tinha medo de andar de metr\u00f4 porque a viol\u00eancia de S\u00e3o Paulo est\u00e1 muito alta. Quando eu disse para ele que ele poderia economizar 20% com gasolina trocando a SUV por um carro popular mais econ\u00f4mico, ele disse \u201cvoc\u00ea n\u00e3o conhece a minha esposa\u201d.<\/p>\n\n\n\n Decidi ent\u00e3o perguntar se ele n\u00e3o tinha nenhum patrim\u00f4nio acumulado, que poderia compor com a aposentadoria do INSS. E ele disse \u201cpatrim\u00f4nio n\u00e3o, eu tenho \u00e9 d\u00edvidas!\u201d. E ele confessou que hoje ganha mais de 30 mil por m\u00eas, mas quase 10 mil vai para o pagamento de d\u00edvidas dos empr\u00e9stimos que ele foi tomando ao longo da vida. Sobra apenas 20 mil para viver. E como \u00e9 pouco (na vis\u00e3o dele), ele n\u00e3o conseguiu poupar para a aposentadoria.<\/p>\n\n\n\n A minha curiosidade n\u00e3o diminuiu, e eu perguntei por que ele tinha d\u00edvidas no banco. E ele disse \u201cah, porque imprevistos surgem o tempo todo. Eu tive que tomar um empr\u00e9stimo para reformar o apartamento que vivemos hoje. Tamb\u00e9m j\u00e1 tive que me endividar para realizar o sonho de levar a minha esposa para a Europa. Outra d\u00edvida foi para uma festa de casamento para minha filha, que era o sonho dela.\u201d<\/p>\n\n\n\n Foi a\u00ed que eu percebi que estava diante de uma pessoa comum. Aquela que coloca a culpa no parceiro para explicar por que vive um padr\u00e3o de vida t\u00e3o alto. Aquela que fica t\u00e3o vidrada na m\u00eddia comum que transmite uma sensa\u00e7\u00e3o de que vivemos uma guerra civil l\u00e1 fora. Aquela que acredita que tem direito de realizar sonhos, mesmo que isso signifique se endividar. Aquela que n\u00e3o se preparou para a aposentadoria e agora s\u00f3 tem duas sa\u00eddas: continuar trabalhando at\u00e9 morrer, ou depender dos outros para pagar as contas. Viver com menos n\u00e3o \u00e9 uma op\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Eu sa\u00ed dessa conversa pensando como \u00e9 que uma pessoa com um sal\u00e1rio de R$30mil por m\u00eas n\u00e3o conseguiu juntar dinheiro para se aposentar. E foi ent\u00e3o que eu lembrei da frase que d\u00e1 o t\u00edtulo desse post. N\u00f3s n\u00e3o nos levantamos para o n\u00edvel de nossas expectativas, n\u00f3s ca\u00edmos para o n\u00edvel dos nossos h\u00e1bitos. Eu ouvi essa frase numa entrevista com o James Clear<\/a>, autor do livro \u201cH\u00e1bitos At\u00f4micos\u201d. E essa frase est\u00e1 carregada de significados.<\/p>\n\n\n\n Eu n\u00e3o sei ao certo, mas imagino que a vida desse sessent\u00e3o tenha sido assim. Ele veio de uma fam\u00edlia classe m\u00e9dia, estudou e conseguiu um emprego em uma grande empresa. Quando come\u00e7ou a trabalhar, provavelmente adquiriu os bens materiais que s\u00e3o indispens\u00e1veis na vida moderna. Um apartamento mobiliado e um carro popular. Mas a\u00ed ele foi promovido no emprego, veio um aumento de renda de 20%, e ele pensou \u201cque maravilha, agora eu posso aumentar o meu padr\u00e3o de vida\u201d. Ele comprou um apartamento maior e um carro melhor para impressionar os amigos<\/a>. Quando chegou aos 35 anos, foi promovido mais uma vez e teve mais um aumento. Decidiu ent\u00e3o colocar os filhos em escolas de elite. E agora precisava lidar com a press\u00e3o dos filhos por mais consumo, afinal de contas, as crian\u00e7as ainda n\u00e3o t\u00eam maturidade para saber que o jogo do status n\u00e3o se ganha apenas com dinheiro<\/a>. Aos 40 anos ele foi demitido dessa empresa e teve que aceitar um emprego que pagava 25% menos. Nesse momento, ao inv\u00e9s de cortar seus gastos e aprender a viver com menos, ele manteve o n\u00edvel de gastos, afinal de contas, ele sabia que era capaz de ganhar mais. Ele ganhava mais no emprego anterior, era s\u00f3 uma quest\u00e3o de tempo at\u00e9 ele voltar a ganhar o mesmo. Mas o tempo foi passando, o aumento n\u00e3o veio, e a \u00fanica sa\u00edda que restou foi tomar d\u00edvidas. Em nenhum momento ele achou que ganhava o suficiente para come\u00e7ar a poupar uma parte relevante do seu sal\u00e1rio para a aposentadoria. E agora que a idade de se aposentar chegou, ele percebeu que n\u00e3o consegue se aposentar. Ele n\u00e3o ficou rico como esperava. Ele n\u00e3o atingiu as expectativas, ele caiu no padr\u00e3o dos seus h\u00e1bitos. <\/p>\n\n\n\n E mesmo que ele mudasse os seus h\u00e1bitos agora e passasse a poupar uma parte do seu sal\u00e1rio, ele j\u00e1 perdeu o poder do tempo nos investimentos<\/a>. A gente fica rico com o tempo. A m\u00e1gica do juro composto s\u00f3 funciona no longo prazo. Se voc\u00ea quiser juntar 1 milh\u00e3o em 30 anos, ent\u00e3o basta poupar 400 reais por m\u00eas. Mas se quiser juntar 1 milh\u00e3o em apenas 10 anos, ent\u00e3o voc\u00ea precisa poupar 4.000 reais por m\u00eas. Se voc\u00ea tem 20 anos a menos para esperar, ent\u00e3o seu esfor\u00e7o de economia tem que ser 10 vezes maior. E essa \u00e9 uma verdade triste para quem j\u00e1 tem 60 anos e n\u00e3o tem muito mais tempo pela frente para poder usar esse jogo a seu favor. <\/p>\n\n\n\n A pergunta que fica \u00e9: o que ele esperava que acontecesse? Que em algum momento chegaria uma cavalaria que o salvaria de sua situa\u00e7\u00e3o financeira? Que ele iria ganhar na loteria? Que o governo ia bancar o padr\u00e3o de vida deles? Que em algum momento ele ia receber um sal\u00e1rio t\u00e3o alto que finalmente conseguiria poupar uma parte dele? Que seus filhos fossem criar o pr\u00f3ximo unic\u00f3rnio brasileiro e bancar a vida dele de aposentado?<\/p>\n\n\n\n O h\u00e1bito sempre foi gastar 100% do que recebia. Na expectativa de ser rico, ele mirou ganhar mais. Mas isso n\u00e3o foi o suficiente. O h\u00e1bito era comprar coisas para parecer ser rico, e n\u00e3o investir para ser rico de fato. Ele poderia ter recebido milh\u00f5es e ainda assim gastaria 100% desse dinheiro. Esse era o seu h\u00e1bito. A expectativa de ser rico pouco adiantou.<\/p>\n\n\n\n Essa triste realidade dos mais velhos, traz li\u00e7\u00f5es valiosas para a minha gera\u00e7\u00e3o. Meu marido me alertou que a gera\u00e7\u00e3o desse sessent\u00e3o viveu na \u00e9poca da hiperinfla\u00e7\u00e3o no Brasil, em que o mais s\u00e1bio a fazer era gastar todo o seu sal\u00e1rio assim que ele pingasse na conta. Mas eu tenho minhas d\u00favidas se a minha gera\u00e7\u00e3o mudou esse h\u00e1bito, mesmo vivendo com uma infla\u00e7\u00e3o mais controlada.<\/p>\n\n\n\n Eu vejo as pessoas sendo promovidas at\u00e9 chegar na casa dos 30 anos de idade, e isso gera uma expectativa de que o caminho profissional s\u00f3 tem uma dire\u00e7\u00e3o: para cima. Voc\u00ea passa a acreditar que vai continuar sendo promovido e que o auge da sua carreira ainda est\u00e1 longe. Ent\u00e3o n\u00e3o precisa poupar agora, voc\u00ea pode viver a vida dos sonhos agora<\/a> e deixar para poupar quando for diretor da empresa.<\/p>\n\n\n\n Mas a realidade \u00e9 outra. Numa empresa em que existem 100 mil analistas, s\u00e3o apenas 20 mil coordenadores. 10 mil gerentes, 1 mil superintendentes, 100 diretores, 10 vice-presidentes e apenas 1 presidente. Ou seja, apenas uma minoria consegue seguir essa trajet\u00f3ria sempre ascendente. A maioria atinge o auge da sua vida corporativa com um cargo bem modesto.<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea entender essa realidade, a pr\u00f3xima vez que seu sal\u00e1rio subir 10%, considere destinar esse aumento para construir a sua independ\u00eancia financeira. Mesmo que esteja mirando uma aposentadoria comum, depois dos 60 anos de idade.<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea negar essa realidade, sempre que o seu sal\u00e1rio anual subir em 100 mil reais, voc\u00ea vai gastar 100 mil reais a mais por ano, e a sua situa\u00e7\u00e3o financeira vai continuar a mesma. Voc\u00ea n\u00e3o estar\u00e1 mais rico com o aumento de sal\u00e1rio. Voc\u00ea s\u00f3 ser\u00e1 uma pessoa de renda alta e gastona. E se continuar com esse h\u00e1bito de gastar 100% do que ganha, voc\u00ea n\u00e3o ir\u00e1 se aposentar rico. Voc\u00ea talvez nem consiga se aposentar. A gente n\u00e3o sobe para o n\u00edvel das nossas expectativas, a gente cai para o n\u00edvel dos nossos h\u00e1bitos.<\/p>\n\n\n\n Eu escrevo muito aqui sobre a aposentadoria precoce, mas muitas pessoas n\u00e3o est\u00e3o se preparando nem mesmo para uma aposentadoria aos 65 anos de idade. Se voc\u00ea tem 30 anos de idade, e gasta 90% da sua renda, ent\u00e3o vai se aposentar com apenas 90 anos de idade, segundo a regra dos 4%.<\/a> Se quiser se aposentar aos 65 anos, j\u00e1 precisa poupar pelo menos 30% da sua renda. E um estudo recente do Banco Centra<\/a>l apontou que as pessoas de renda alta est\u00e3o poupando apenas 8,3% do seu sal\u00e1rio.<\/p>\n\n\n\n Essa conta n\u00e3o vai fechar. O pa\u00eds avan\u00e7ou nos \u00faltimos 30 anos, e com isso a popula\u00e7\u00e3o foi ficando mais esperta e saud\u00e1vel, e consequentemente estamos vivendo mais. E isso \u00e9 uma \u00f3tima not\u00edcia! Mas como as pessoas n\u00e3o se prepararam para a velhice, a conta sobrou para o governo. O governo tamb\u00e9m n\u00e3o se preparou para pagar essa conta, e a d\u00edvida p\u00fablica cresceu. N\u00e3o \u00e0 toa aprovamos reformas da previd\u00eancia nos \u00faltimos anos.<\/p>\n\n\n\n Voc\u00ea pode at\u00e9 achar que o governo deve pagar a sua aposentadoria, afinal de contas, voc\u00ea trabalhou duro a vida toda e merece um bom descanso. Mas todos est\u00e3o pensando assim. Mesmo as classes de renda mais alta pensam assim. E \u00e9 por isso que quando tiver mais gente recebendo e menos gente trabalhando, a conta n\u00e3o vai fechar.<\/p>\n\n\n\n Mas calma, eu tenho uma boa not\u00edcia para te dar: Minha vida financeira<\/strong>“>voc\u00ea n\u00e3o precisa do governo para se aposentar!<\/a> Voc\u00ea pode aproveitar que ganha um sal\u00e1rio hoje em dia, e poupar boa parte dele<\/a>. Essa poupan\u00e7a voc\u00ea destina para investimentos que geram renda al\u00e9m da infla\u00e7\u00e3o. Com o passar do tempo, essa renda dos investimentos vai ser o suficiente para cobrir o seu custo de vida e a\u00ed voc\u00ea n\u00e3o precisa mais do seu sal\u00e1rio para pagar as contas. E ent\u00e3o voc\u00ea est\u00e1 aposentado. E o governo n\u00e3o teve participa\u00e7\u00e3o nenhuma nisso.<\/p>\n\n\n\n Eu vejo as pessoas tentando controlar o incontrol\u00e1vel, e fechando os olhos para aquilo que realmente pode mudar com os nossos h\u00e1bitos. H\u00e1 muita energia sendo gasta para tentar controlar o comportamento do nosso parceiro, muitas horas gastas para tentar controlar o resultado de uma multinacional com o nosso trabalho CLT, e definitivamente mais energia do que o necess\u00e1rio para tentar controlar o resultado de elei\u00e7\u00f5es. Muitas dessas coisas n\u00e3o v\u00e3o mudar com a nossa for\u00e7a de vontade. Mas a nossa independ\u00eancia financeira depende principalmente de n\u00f3s, em especial para quem j\u00e1 recebe uma renda alta.<\/p>\n\n\n\n A aposentadoria \u00e9 uma consequ\u00eancia natural dos seus h\u00e1bitos. N\u00e3o crie a expectativa de que os outros v\u00e3o te salvar. N\u00e3o vai ser o governo, ou os seus filhos ou e muito menos a empresa que voc\u00ea trabalha que v\u00e3o cuidar da sua aposentadoria. Porque, mais uma vez, a gente n\u00e3o se eleva para o n\u00edvel de nossas expectativas, a gente cai para o n\u00edvel dos nossos h\u00e1bitos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Recentemente eu conversei com um senhor na casa dos 60 anos de idade que queria se aposentar, mas simplesmente n\u00e3o conseguia. Ele at\u00e9 conseguiria receber o teto do INSS (que est\u00e1 em torno de R$7,5 mil), mas isso seria insuficiente para cobrir as suas despesas mensais. 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