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Uma das frases que eu mais escuto quando converso com algu\u00e9m sobre poupan\u00e7a \u00e9: \u201cQuando eu ganhar mais, a\u00ed sim vou conseguir poupar.\u201d Eu entendo por que isso parece razo\u00e1vel. No come\u00e7o da carreira, guardar uma parte importante do sal\u00e1rio pode exigir escolhas dif\u00edceis; depois de algumas promo\u00e7\u00f5es, imaginamos que ser\u00e1 poss\u00edvel investir a mesma quantia sem mudar quase nada na rotina. Por que fazer um esfor\u00e7o agora, quando o sal\u00e1rio ainda \u00e9 menor, se no futuro a carreira pode tornar esse esfor\u00e7o muito mais f\u00e1cil?<\/p>\n\n\n\n
O problema \u00e9 que n\u00e3o estaremos fazendo a mesma coisa em momentos diferentes. O dinheiro investido cedo tem muitos anos para render, e os pr\u00f3prios rendimentos passam a produzir novos rendimentos. Um aporte maior, feito bem mais tarde, pode n\u00e3o compensar o tempo perdido. Al\u00e9m disso, a promessa de poupar \u201cquando eu ganhar mais\u201d costuma depender de outra suposi\u00e7\u00e3o: a de que nossos gastos permanecer\u00e3o onde est\u00e3o enquanto a renda sobe. Na vida real, os aumentos de sal\u00e1rio frequentemente v\u00eam acompanhados de despesas que, pouco a pouco, passam a fazer parte do nosso padr\u00e3o de vida. Assim, algu\u00e9m pode terminar a carreira ganhando muito mais sem ter conseguido transformar esse crescimento em patrim\u00f4nio.<\/p>\n\n\n\n
Resolvi fazer uma conta para mostrar o efeito dessas duas escolhas ao longo do tempo. Vamos acompanhar duas pessoas que come\u00e7am com a mesma idade, o mesmo sal\u00e1rio e os mesmos aumentos de renda. A diferen\u00e7a entre elas ser\u00e1 a parte desse sal\u00e1rio que decidem gastar e a parte que decidem investir. Quero olhar n\u00e3o apenas para o patrim\u00f4nio com que cada uma chega aos 65 anos, mas tamb\u00e9m para o custo da vida que cada uma precisar\u00e1 sustentar.<\/p>\n\n\n\n
As duas come\u00e7am a trabalhar aos 25 anos e ganham R$ 60 mil por ano, ou R$ 5 mil por m\u00eas, j\u00e1 l\u00edquidos de impostos. Vou supor que o sal\u00e1rio de ambas cres\u00e7a 10% ao ano acima da infla\u00e7\u00e3o e que o dinheiro investido renda 7% reais ao ano. S\u00e3o hip\u00f3teses fortes, especialmente a de manter aumentos salariais desse tamanho por d\u00e9cadas. Escolhi essa trajet\u00f3ria de prop\u00f3sito: quero que a pessoa que poupa menos tenha uma carreira excepcional, para que n\u00e3o possamos atribuir o resultado simplesmente ao fato de ela ter ganhado pouco. Os valores das tabelas estar\u00e3o sempre em poder de compra de hoje.<\/p>\n\n\n\n
A primeira pessoa conhece o movimento FIRE logo que come\u00e7a a trabalhar e decide investir 70% do sal\u00e1rio. No primeiro ano, guarda R$ 42 mil e vive com os R$ 18 mil restantes, ou R$ 1.500 por m\u00eas. Sei que esse padr\u00e3o de gastos \u00e9 invi\u00e1vel para muita gente; os 70% s\u00e3o uma escolha extrema para esta compara\u00e7\u00e3o, n\u00e3o uma recomenda\u00e7\u00e3o para todos os leitores. Conforme o sal\u00e1rio cresce, os aportes dessa pessoa tamb\u00e9m crescem, mas ela mant\u00e9m a decis\u00e3o de viver com apenas 30% do que ganha. Isso faz duas coisas acontecerem ao mesmo tempo: o patrim\u00f4nio recebe uma parcela grande da renda todos os anos, enquanto as despesas que esse patrim\u00f4nio precisar\u00e1 sustentar continuam relativamente pequenas.<\/p>\n\n\n\n
Aos 35 anos, seu sal\u00e1rio j\u00e1 chegou a cerca de R$ 156 mil anuais. Desse valor, ela gasta aproximadamente R$ 47 mil e investe o restante; seu patrim\u00f4nio acumulado \u00e9 de R$ 1,05 milh\u00e3o. Ainda n\u00e3o d\u00e1 para dizer, pela regra dos 4%, que ela poderia parar de ganhar dinheiro naquele instante: para cobrir R$ 47 mil de gastos anuais, precisaria de algo pr\u00f3ximo de R$ 1,17 milh\u00e3o investido. Mas j\u00e1 est\u00e1 perto. Se a partir dos 35 deixar de fazer aportes, mantiver esse custo de vida em termos reais e encontrar uma atividade que pague suas despesas sem precisar sacar da carteira, o patrim\u00f4nio alcan\u00e7ar\u00e1 aquela marca por volta dos 37 anos.<\/p>\n\n\n\n
Essa atividade \u00e9 uma parte necess\u00e1ria da hip\u00f3tese, e n\u00e3o quero escond\u00ea-la na tabela. O que muda aos 35 \u00e9 que a pessoa j\u00e1 n\u00e3o precisa procurar o maior sal\u00e1rio poss\u00edvel para continuar construindo patrim\u00f4nio: precisa encontrar uma maneira de cobrir um custo de vida de cerca de R$ 47 mil por ano. Pode continuar trabalhando na mesma \u00e1rea ou escolher outro trabalho que prefira fazer. Para a nossa conta, vamos imaginar que ela siga pagando suas despesas com essa renda e deixe os investimentos em paz. A primeira tabela mostra quanto aquele patrim\u00f4nio pode crescer, sem novos aportes e sem retiradas, at\u00e9 os 65 anos.<\/p>\n\n\n\n
Se os investimentos continuarem rendendo 7% reais ao ano, sem novos aportes nem retiradas, aquele R$ 1,05 milh\u00e3o acumulado aos 35 se transformar\u00e1 em aproximadamente R$ 7,97 milh\u00f5es aos 65. Usando a regra dos 4% apenas como refer\u00eancia, esse patrim\u00f4nio permitiria uma retirada inicial pr\u00f3xima de R$ 319 mil por ano, em valores de hoje. O resultado depende de ela ter coberto as despesas com outra renda durante essas tr\u00eas d\u00e9cadas; o benef\u00edcio da poupan\u00e7a feita cedo, por\u00e9m, n\u00e3o aparece s\u00f3 no n\u00famero final. Muito antes dos 65, ela j\u00e1 p\u00f4de escolher um trabalho pelo qual n\u00e3o precisasse receber o maior sal\u00e1rio poss\u00edvel. E ter aprendido a viver com menos aos 35 n\u00e3o significa estar condenada a manter exatamente aqueles gastos pelo resto da vida.<\/p>\n\n\n\n