Muita gente tem curiosidade sobre os n\u00fameros da minha vida FIRE \u2014 e eu entendo. Ao mesmo tempo, confesso que mostrar esses n\u00fameros sempre me deixa muito exposta. \u00c9 algo que eu j\u00e1 fiz aqui no passado, mas que, com o tempo, tenho tido cada vez menos vontade de repetir. N\u00e3o por falta de transpar\u00eancia, mas porque percebo como esse tipo de conte\u00fado facilmente gera interpreta\u00e7\u00f5es equivocadas sobre o que eu defendo.<\/p>\n\n\n\n
Falar de gastos e rendas tende a criar \u00e2ncoras perigosas. Como se o FIRE fosse atingir um n\u00famero m\u00e1gico \u2014 R$5 mil, R$10 mil por m\u00eas \u2014 e pronto, problema resolvido. Isso ignora o \u00f3bvio: cada pessoa tem uma hist\u00f3ria, prioridades e contextos completamente diferentes. Eu quero, sim, que as pessoas se sintam motivadas a questionar seus gastos e buscar uma vida mais leve. O que n\u00e3o faz sentido \u00e9 transformar isso em uma r\u00e9gua \u00fanica, como se houvesse um valor \u201ccorreto\u201d para se viver bem.<\/p>\n\n\n\n
Al\u00e9m disso, num pa\u00eds como o Brasil, com infla\u00e7\u00e3o estruturalmente alta e inst\u00e1vel, n\u00fameros envelhecem mal. Eles podem criar uma falsa sensa\u00e7\u00e3o de seguran\u00e7a \u2014 ou, pior, de fracasso \u2014 quando, na pr\u00e1tica, o que importa \u00e9 a l\u00f3gica por tr\u00e1s das escolhas, e n\u00e3o o valor nominal em si.<\/p>\n\n\n\n
Ainda assim, sempre que voc\u00eas aparecem por aqui, comentam e se identificam, eu lembro por que vale a pena compartilhar. Por isso, este texto n\u00e3o deve ser lido como modelo, meta ou recomenda\u00e7\u00e3o, mas como o retrato de uma trajet\u00f3ria espec\u00edfica. Se ele ajudar algu\u00e9m a enxergar o FIRE de forma menos idealizada e mais ajust\u00e1vel \u00e0 pr\u00f3pria realidade, ent\u00e3o j\u00e1 cumpriu seu papel.<\/p>\n\n\n\n
Do lado dos gastos, eu me aposentei buscando uma renda mensal de R$5 mil para cobrir minhas despesas no Brasil, sem considerar viagens. Minha meta era que os investimentos em im\u00f3veis e renda fixa gerassem essa renda mensal. Corrigidos pelo IPCA, esses gastos estariam hoje pr\u00f3ximos de R$6,5 mil.<\/p>\n\n\n\n
Talvez por medo de a independ\u00eancia financeira n\u00e3o dar certo, nos meus dois primeiros anos de FIRE eu gastava algo em torno de R$4 mil por m\u00eas, bem abaixo do planejado.<\/p>\n\n\n\n
Hoje isso mudou, e meu custo de vida est\u00e1 acima dos R$6,5mil por m\u00eas. Mas calma: a culpa n\u00e3o \u00e9 da infla\u00e7\u00e3o, nem de um abandono da frugalidade. A verdade \u00e9 que tive surpresas positivas do lado da renda e dos investimentos, que me permitiram gastar mais sem comprometer a minha independ\u00eancia financeira.<\/p>\n\n\n\n
Os principais motivos desse aumento foram a mudan\u00e7a de apartamento<\/a> \u2014 que adicionou cerca de R$3 mil por m\u00eas em aluguel, IPTU e condom\u00ednio (apenas a minha parte, j\u00e1 que divido com meu marido) e a contrata\u00e7\u00e3o do Wellhub, benef\u00edcio da empresa do meu marido. Um luxo desnecess\u00e1rio, eu sei, mas que tem aumentado bastante meu prazer no dia a dia: mais modalidades de atividade f\u00edsica e uma massagem semanal.<\/p>\n\n\n\n Entre as despesas que cresceram acima da infla\u00e7\u00e3o, dois destaques. O primeiro \u00e9 o plano de sa\u00fade, que corrigido pelo IPCA deveria estar em torno de R$750, mas hoje custa R$950, refletindo reajustes da ANS e mudan\u00e7a de faixa et\u00e1ria. Algo que era de certa forma esperado. O segundo \u00e9 o condom\u00ednio do nosso studio, que subiu de R$320 para quase R$700 \u2014 um aumento expressivo e inesperado, que conseguimos compensar. Mas confesso que isso me desanimou em rela\u00e7\u00e3o a ter im\u00f3veis na carteira, afinal a taxa de condom\u00ednio \u00e9 um custo sobre o qual temos pouqu\u00edssimo controle.<\/p>\n\n\n\n Por outro lado, algumas contas praticamente n\u00e3o aumentaram, como utilities (talvez porque o apartamento n\u00e3o bate sol e n\u00e3o usamos ar-condicionado), e minha conta da internet que, inclusive, caiu de R$140 para R$100, com melhora clara de qualidade.<\/p>\n\n\n\n J\u00e1 os gastos com viagens ficaram acima do esperado, n\u00e3o s\u00f3 pelo aumento dos pre\u00e7os em si, mas porque tenho viajado mais do que planejava. Isso reflete o bom desempenho da minha carteira no exterior, que faz com que a retirada de 4% ao ano gere um or\u00e7amento confort\u00e1vel para viagens.<\/p>\n\n\n\n No mais, sigo sem ter carro, sem plano de celular e sem pagar algu\u00e9m para limpar meu apartamento. Continuo preferindo andar de transporte p\u00fablico ou a p\u00e9 do que pedir um Uber. Continuo sem desejo de ter filhos ou pets. Tamb\u00e9m sigo sem gastos com manicure, corte de cabelo e cosm\u00e9ticos caros. Continuo sem gastos com procedimentos est\u00e9ticos e abra\u00e7ando as marcas da velhice no meu rosto. Continuo preferindo comprar roupas em brech\u00f3s e no site do Enjoei Pro. Ainda gosto de fazer rod\u00edzio de streamings, em vez de pagar v\u00e1rios servi\u00e7os todos os meses. Sigo buscando entretenimento gratuito ou muito barato em S\u00e3o Paulo. E continuo cozinhando boa parte das minhas refei\u00e7\u00f5es em casa.<\/p>\n\n\n\n Se, do lado dos gastos, as surpresas t\u00eam sido mais \u201cdesanimadoras\u201d, a verdade \u00e9 que isso n\u00e3o tem sido motivo de preocupa\u00e7\u00e3o, porque houve surpresas muito positivas do lado dos investimentos.<\/p>\n\n\n\n Na renda fixa no Brasil, as surpresas positivas foram duas \u2014 e ambas tiveram impacto direto na forma como eu penso a minha taxa segura de retirada<\/a>.<\/p>\n\n\n\n A primeira foi o lan\u00e7amento do Renda+. Esse produto mudou de maneira relevante a equa\u00e7\u00e3o do meu planejamento, porque ele permite transformar parte do patrim\u00f4nio em uma renda previs\u00edvel ao longo do tempo, reduzindo bastante a incerteza t\u00edpica da fase de aposentadoria. No meu caso espec\u00edfico, o Renda+ fez ainda mais sentido porque eu n\u00e3o tenho a preocupa\u00e7\u00e3o de preservar o principal ao longo da vida. N\u00e3o ter herdeiros me d\u00e1 liberdade para consumir patrim\u00f4nio de forma planejada, e o Renda+ conversa muito bem com essa l\u00f3gica de \u201cusar o dinheiro para viver\u201d, e n\u00e3o apenas para acumular.<\/p>\n\n\n\n A segunda surpresa positiva foi o aumento dos juros reais no Brasil. Quando me aposentei, os juros no Brasil estavam muito baixos, ent\u00e3o eu havia feito minhas contas partindo de premissas bastante conservadoras. A eleva\u00e7\u00e3o dos juros reais ampliou o retorno esperado da renda fixa e, consequentemente, aumentou a taxa segura de retirada sem que isso implicasse assumir mais risco. Em conjunto, esses dois fatores \u2014 um novo instrumento de renda e um ambiente de juros mais altos \u2014 criaram uma folga importante no meu planejamento, tornando a vida FIRE menos apertada do que eu inicialmente imaginava.<\/p>\n\n\n\n Al\u00e9m disso, dizer que meus gastos com moradia subiram R$3 mil por m\u00eas n\u00e3o \u00e9 exatamente verdade. Isso porque o studio onde mor\u00e1vamos passou a operar como Airbnb e, at\u00e9 aqui, tem sido uma boa fonte de renda \u2014 apesar do aumento expressivo do condom\u00ednio. Na pr\u00e1tica, a renda do Airbnb acaba absorvendo uma parte relevante desse custo adicional de moradia. <\/p>\n\n\n\n E, por fim, do lado dos investimentos em renda vari\u00e1vel no exterior, essa tem sido, sem d\u00favida, uma das maiores surpresas. Nos \u00faltimos cinco anos, o S&P 500 apresentou um retorno m\u00e9dio em torno de 9% ao ano acima da infla\u00e7\u00e3o oficial dos Estados Unidos. Para quem sempre trabalhou com a expectativa de um retorno real da ordem de 4%, esse desempenho ficou muito acima do cen\u00e1rio base \u2014 algo que est\u00e1 longe de ser uma premissa razo\u00e1vel de longo prazo.<\/p>\n\n\n\n \u00c9 claro que pode haver uma corre\u00e7\u00e3o a qualquer momento, o que reduziria o meu or\u00e7amento anual para viagens. Algo para o qual, honestamente, eu me sinto preparada. Tenho viajado tanto ultimamente que devo dizer que as viagens t\u00eam perdido um pouco do brilho \u2014 e talvez eu n\u00e3o me importasse de passar um ano inteiro sem viajar, apenas para evitar sacar os 4% em um momento de crise.<\/p>\n\n\n\n Aqui, a surpresa foi claramente positiva. Ainda quando eu trabalhava, comecei a oferecer consultorias financeiras a pre\u00e7os baixos para amigos e familiares. Eu imaginava que isso pudesse gerar alguma renda no futuro, mas jamais que se tornaria uma fonte relevante na aposentadoria.<\/p>\n\n\n\n A verdade \u00e9 que tudo o que fiz \u2014 minha forma\u00e7\u00e3o acad\u00eamica em economia, minha carreira no mercado financeiro e a minha pr\u00f3pria experi\u00eancia como uma aposentada jovem \u2014 acabou se tornando um ativo muito importante. Um ativo que gera uma renda menos passiva, \u00e9 verdade, mas que ainda assim \u00e9 um ativo. Hoje eu atendo dois dias por semana, algo que eu nunca imaginei ser poss\u00edvel. Para quem trabalhava 60 horas por semana, eu n\u00e3o posso dizer que renunciai \u00e0 minha liberdade com a consultoria. <\/p>\n\n\n\n O que aprendi \u00e9 que eu n\u00e3o detesto trabalhar. Gosto genuinamente de me envolver com a vida financeira das pessoas, ajud\u00e1-las a tomar decis\u00f5es mais embasadas e construir carteiras de investimentos alinhadas aos seus objetivos. Ter a minha pr\u00f3pria consultoria alinhou algo que eu gosto de fazer com uma demanda real do mercado.<\/p>\n\n\n\n Ainda assim, decidi n\u00e3o incorporar essa renda ao or\u00e7amento mensal e sigo pagando todas as minhas contas apenas com a renda dos meus investimentos. A renda das consultorias foi usada para criar uma reserva para pagar a minha faculdade de filosofia, financiar algumas viagens e, claro, aumentar o patrim\u00f4nio. <\/p>\n\n\n\n Fa\u00e7o isso porque gosto de saber que n\u00e3o dependo da consultoria para viver. Essa independ\u00eancia muda completamente a rela\u00e7\u00e3o que eu tenho com o trabalho. Ela me permite dizer \u201cn\u00e3o\u201d quando algo n\u00e3o faz sentido, escolher o ritmo, o tipo de cliente e a forma como eu entrego o servi\u00e7o. Se um dia a consultoria deixar de ser prazerosa \u2014 seja por cansa\u00e7o, mudan\u00e7a de interesses ou simplesmente porque meu ciclo com ela se encerrou \u2014 eu posso parar sem medo e sem comprometer a minha qualidade de vida. Trabalhar por escolha, e n\u00e3o por necessidade, \u00e9 um tipo de liberdade que eu n\u00e3o abriria m\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Honestamente, este n\u00e3o \u00e9 um dos meus posts preferidos. Eu sei que ele mata a curiosidade de voc\u00eas, mas muita coisa do que aconteceu na minha trajet\u00f3ria foi aleat\u00f3ria demais para que eu usasse este texto como base ou refer\u00eancia s\u00f3lida.<\/p>\n\n\n\n Sim, eu dei sorte. Dei sorte de os juros no Brasil terem subido, de ter surgido um novo produto de investimento e de eu ter conseguido construir uma consultoria lucrativa. Tamb\u00e9m dei sorte com o bom humor do mercado de a\u00e7\u00f5es l\u00e1 fora. Reconhecer isso \u00e9 importante, porque hist\u00f3rias como a minha correm sempre o risco de parecerem mais replic\u00e1veis do que realmente s\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Por isso, eu jamais diria para algu\u00e9m: \u201cmire em uma carteira que te renda R$ 5 mil por m\u00eas, mas na pr\u00e1tica voc\u00ea pode acabar gastando bem mais que isso\u201d<\/em>. Eu continuaria insistindo em fazer as contas com a regra dos 4%. Eu n\u00e3o fa\u00e7o ideia de como ser\u00e1 o mercado nos pr\u00f3ximos anos e, diante dessa incerteza, sempre preferi errar pelo excesso de conservadorismo nas contas do FIRE.<\/p>\n\n\n\n H\u00e1 exce\u00e7\u00f5es, claro. Se voc\u00ea j\u00e1 tem hoje todo o patrim\u00f4nio necess\u00e1rio para se aposentar e consegue aproveitar o patamar elevado dos juros reais no Brasil, talvez os 4% n\u00e3o fa\u00e7am tanto sentido. Mas esse \u00e9 um caso bastante espec\u00edfico. Se as suas contas apontam para uma aposentadoria que ainda est\u00e1 a alguns anos de dist\u00e2ncia, eu seguiria usando a regra dos 4% como um guia prudente \u2014 n\u00e3o como uma verdade absoluta, mas como uma margem de seguran\u00e7a.<\/p>\n\n\n\nInvestimentos<\/h2>\n\n\n\n
Renda<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Um recado importante<\/h2>\n\n\n\n