Entre as discuss\u00f5es mais frequentes na comunidade FIRE, uma pergunta sempre surge: “Voc\u00ea n\u00e3o tem medo dos reajustes do plano de sa\u00fade?” ou “Eu j\u00e1 poderia me aposentar, mas decidi trabalhar mais um pouco para garantir uma folga no or\u00e7amento e poder pagar um plano de sa\u00fade mais caro na velhice.”<\/p>\n\n\n\n
Minha resposta para essas quest\u00f5es costuma ser direta: “Se o medo de se aposentar agora \u00e9 porque o plano de sa\u00fade vai custar R$1 mil a mais por m\u00eas no futuro, ent\u00e3o \u00e9 s\u00f3 juntar R$300 mil a mais para cobrir essa diferen\u00e7a!” Para quem n\u00e3o conhece, esse c\u00e1lculo segue a famosa regra dos 4%<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Mas, claro, as coisas n\u00e3o s\u00e3o t\u00e3o simples. Os planos de sa\u00fade n\u00e3o apenas t\u00eam os reajustes por faixa et\u00e1ria, mas tamb\u00e9m aumentos acima da infla\u00e7\u00e3o ano ap\u00f3s ano. D\u00e1 para refinar melhor essas contas, e inclusive j\u00e1 escrevi sobre isso no meu extinto blog Sempre S\u00e1bado:<\/p>\n\n\n\n (post do dia 19\/06\/2020 no blog Sempre S\u00e1bado).<\/em><\/p>\n\n\n\n No meu post sobre antecipar a aposentadoria, recebi um coment\u00e1rio que destacava a infla\u00e7\u00e3o absurda dos planos de sa\u00fade. Confesso que, embora j\u00e1 tivesse pesquisado algumas op\u00e7\u00f5es para ter uma ideia de valores e incluir na minha planilha de aposentadoria, ainda n\u00e3o tinha refinado as contas para considerar essa infla\u00e7\u00e3o descontrolada e as mudan\u00e7as de custo por faixa et\u00e1ria.<\/em><\/p>\n\n\n\n Decidi, ent\u00e3o, ajustar os c\u00e1lculos. E foi a\u00ed que cheguei a n\u00fameros t\u00e3o absurdos que, pela primeira vez, entendi de fato a preocupa\u00e7\u00e3o da comunidade FIRE com o tema sa\u00fade. Tamb\u00e9m passei a compreender melhor as pessoas que se mant\u00eam em seus empregos por medo de perder o plano de sa\u00fade, rs. A conclus\u00e3o que cheguei \u00e9: os n\u00fameros s\u00e3o t\u00e3o desanimadores que justificam totalmente o t\u00edtulo desse post.<\/em><\/p>\n\n\n\n Para exemplificar, fiz uma simula\u00e7\u00e3o com um plano de sa\u00fade razo\u00e1vel, que custa R$500 por m\u00eas para uma pessoa de 32 anos (como eu). A primeira coisa a considerar s\u00e3o os reajustes anuais. Descobri que a ANS limita o aumento dos planos de sa\u00fade individuais e familiares, mas mesmo assim, eles costumam ficar acima da infla\u00e7\u00e3o (em 2019, por exemplo, a infla\u00e7\u00e3o foi um pouco acima de 4%, enquanto o reajuste m\u00e1ximo permitido pela ANS foi de 7%). O problema \u00e9 que praticamente n\u00e3o se encontra planos de sa\u00fade familiares no mercado devido a essa limita\u00e7\u00e3o dos reajustes.<\/em><\/p>\n\n\n\n As op\u00e7\u00f5es mais vi\u00e1veis hoje s\u00e3o contratar um plano de sa\u00fade por ades\u00e3o (vinculado \u00e0 sua profiss\u00e3o) ou por meio de um CNPJ, e ambos n\u00e3o t\u00eam reajustes regulados. Ou seja, os aumentos podem ser astron\u00f4micos! Por “sorte”, meu marido tem uma empresa, ent\u00e3o conseguimos cotar um plano via CNPJ, que ficou um pouco mais em conta do que por ades\u00e3o. No entanto, logo veio a realidade: enquanto os planos familiares tiveram reajuste de 7% em 2019, os planos empresariais ou por ades\u00e3o sofreram aumentos de at\u00e9 20%! Em outro estudo, vi que os reajustes dos planos de sa\u00fade t\u00eam sido, em m\u00e9dia, 10 pontos percentuais acima da infla\u00e7\u00e3o nos \u00faltimos anos. Isso realmente me fez repensar tudo.<\/em><\/p>\n\n\n\n Outra vari\u00e1vel importante que inclu\u00ed nas simula\u00e7\u00f5es foram os reajustes por faixa et\u00e1ria. Abaixo, coloquei os aumentos esperados por faixa de idade, com base em informa\u00e7\u00f5es que encontrei no site da Amil:<\/em><\/p>\n\n\n\n – 34 anos: +5%<\/em><\/p>\n\n\n\n – 39 anos: +10%<\/em><\/p>\n\n\n\n – 44 anos: +25%<\/em><\/p>\n\n\n\n – 49 anos: +10%<\/em><\/p>\n\n\n\n – 54 anos: +25%<\/em><\/p>\n\n\n\n – 59 anos: +75% (!!!)<\/em><\/p>\n\n\n\n Com todas essas vari\u00e1veis, joguei os n\u00fameros na planilha e calculei tudo a valor presente, assumindo uma infla\u00e7\u00e3o de 4%. E, considerando a taxa de retirada de 4% (que \u00e9 o que pretendo usar na minha aposentadoria), o patrim\u00f4nio necess\u00e1rio apenas para cobrir o custo do plano de sa\u00fade \u2014 que hoje custa R$500 por m\u00eas, mas vai sofrer reajustes de 10 pontos percentuais acima da infla\u00e7\u00e3o e todos esses aumentos por faixa et\u00e1ria \u2014 seria de incr\u00edveis R$8 milh\u00f5es. <\/strong>Sim, s\u00f3 para o plano de sa\u00fade! E ainda precisaria de mais recursos para os outros gastos.<\/em><\/p>\n\n\n\n Mais surpreendente ainda foi perceber que, quando eu chegasse aos 59 anos, meu gasto com plano de sa\u00fade representaria 80% das minhas despesas mensais!<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n Essas contas me levaram a duas conclus\u00f5es:<\/em><\/p>\n\n\n\n 1. No meu caso, trabalhar um ou dois anos a mais para garantir esse custo seria in\u00fatil (na verdade, eu precisaria de d\u00e9cadas a mais para isso).<\/em><\/p>\n\n\n\n 2. Claramente, o sistema de planos de sa\u00fade no Brasil ter\u00e1 que passar por uma grande reforma ou redesenho.<\/em><\/p>\n\n\n\n Minha aposta \u00e9 que o modelo migre para um sistema de franquias, como ocorre em alguns pa\u00edses, onde os pre\u00e7os s\u00e3o muito mais acess\u00edveis. Afinal, n\u00e3o faz sentido que apenas pessoas FIRE estejam preocupadas em pagar planos de sa\u00fade, enquanto o restante da popula\u00e7\u00e3o e as empresas continuem pagando esses valores abusivos sem questionar. Eventualmente, o produto se tornar\u00e1 invi\u00e1vel.<\/em><\/p>\n\n\n\n Assim, a melhor solu\u00e7\u00e3o para o meu caso parece voltar \u00e0 ideia inicial: buscar a aposentadoria cedo mesmo. Dessa forma, terei mais tempo para cuidar da minha sa\u00fade, menos estresse no trabalho e, consequentemente, uma vida mais saud\u00e1vel. Isso sim est\u00e1 sob meu controle. Todo o resto \u00e9 ilus\u00e3o.<\/em><\/p>\n\n\n\n Em 2020, cheguei \u00e0 conclus\u00e3o, descrita no t\u00edtulo deste post: n\u00e3o havia o que fazer. O plano de independ\u00eancia financeira ficava praticamente invi\u00e1vel se eu quisesse garantir que conseguiria arcar com os reajustes crescentes do plano de sa\u00fade, tanto em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 infla\u00e7\u00e3o quanto aos aumentos por faixa et\u00e1ria.<\/p>\n\n\n\n Pensei em refazer as contas para traz\u00ea-las mais atualizadas, mas a verdade \u00e9 que a conclus\u00e3o seria a mesma: garantir uma aposentadoria \u00e0 prova dos reajustes abusivos dos planos de sa\u00fade custa caro. Muito caro.<\/p>\n\n\n\n Nos \u00faltimos tempos, meu passatempo favorito na aposentadoria tem sido estudar filosofia. Ent\u00e3o, decidi abordar esse tema sob uma perspectiva mais filos\u00f3fica, deixando de lado os n\u00fameros e partindo para uma reflex\u00e3o que, acredito, pode ser igualmente \u00fatil para lidar com esse temor t\u00e3o comum entre aqueles que buscam a independ\u00eancia financeira.<\/p>\n\n\n\n Tudo o que vou compartilhar aqui \u00e9 fruto das minhas reflex\u00f5es inspiradas pelo epis\u00f3dio Afeto, psican\u00e1lise e pol\u00edtica<\/a> do Caf\u00e9 Filos\u00f3fico, que contou com a presen\u00e7a brilhante do fil\u00f3sofo Vladimir Safatle e da psicanalista Maria Rita Kehl.<\/p>\n\n\n\n Se voc\u00ea se desanimou (ou se animou) ao ver a palavra “pol\u00edtica” no t\u00edtulo do epis\u00f3dio, achando que essa seria uma discuss\u00e3o sobre pol\u00edticas p\u00fablicas para a sa\u00fade, fique tranquilo. N\u00e3o \u00e9 sobre o que os governos podem fazer por n\u00f3s, mas sim sobre o que n\u00f3s podemos fazer por n\u00f3s mesmos<\/strong> para acalmar o cora\u00e7\u00e3o diante do medo de n\u00e3o conseguir pagar o plano de sa\u00fade na velhice.<\/p>\n\n\n\n Por que esse epis\u00f3dio me chamou aten\u00e7\u00e3o? Porque ele trata justamente sobre o medo. E, considerando a quantidade de coment\u00e1rios na finansfera que relacionam o medo com o futuro dos planos de sa\u00fade, percebi que essa discuss\u00e3o caberia perfeitamente aqui.<\/p>\n\n\n\n O epis\u00f3dio come\u00e7a discutindo o desamparo e como ele pode ser angustiante. E a primeira reflex\u00e3o que isso me trouxe, pensando no sistema de sa\u00fade, foi sobre as garantias que buscamos. Eu mesma senti um grande al\u00edvio quando, contrariando minhas previs\u00f5es do post de 2020, consegui encontrar um plano de sa\u00fade familiar cujos reajustes s\u00e3o regulados pela ANS. Foi reconfortante sentir que uma institui\u00e7\u00e3o estaria ali, oferecendo algum amparo contra reajustes abusivos.<\/p>\n\n\n\n No entanto, como mencionei no meu texto no Sempre S\u00e1bado, mesmo esses reajustes regulados pela ANS ficaram bem acima do IPCA nos \u00faltimos anos. Ou seja, esse amparo \u00e9 limitado, e o desamparo, embora atenuado, ainda persiste.<\/p>\n\n\n\n Voltando ao epis\u00f3dio, Vladimir Safatle entende bem a necessidade humana de querer eliminar o desamparo, mas ele prop\u00f5e uma abordagem diferente, inspirada por Freud: a ideia de “assumir o desamparo para se libertar da servid\u00e3o.”<\/p>\n\n\n\n Minha mente viajou longe nesse momento. Pensei tanto nas pessoas que se mant\u00eam em uma esp\u00e9cie de servid\u00e3o, presas ao trabalho apenas para garantir o plano de sa\u00fade, quanto naquelas que se apoiam na ideia de que os outros precisam resolver seus problemas. Claro, isso at\u00e9 pode acontecer, mas voc\u00ea provavelmente pagar\u00e1 um pre\u00e7o por isso \u2014 e esse pre\u00e7o, muitas vezes, vem na forma de servid\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Vladimir continua dizendo que \u201cassumir o desamparo \u00e9 uma condi\u00e7\u00e3o para sabermos como agir diante de acontecimentos contingentes, que quebram nossa estrutura de previs\u00e3o.\u201d<\/p>\n\n\n\n Aqui, vale lembrar: \u201cconting\u00eancia\u201d \u00e9 a palavra que os fil\u00f3sofos usam para se referir ao acaso \u2014 \u00e0 sorte ou ao azar. Em outras palavras, s\u00e3o as coisas que est\u00e3o fora do nosso controle e que n\u00e3o podemos prever.<\/p>\n\n\n\n E \u00e9 exatamente assim que vejo a quest\u00e3o dos planos de sa\u00fade. O melhor a fazer \u00e9 aceitar o desamparo e agir da melhor maneira poss\u00edvel com as cartas que temos.<\/p>\n\n\n\n Mas, ser\u00e1 que trabalhar at\u00e9 o fim da vida \u2014 ou pelo menos at\u00e9 juntar os R$8 milh\u00f5es que mencionei anteriormente \u2014 seria realmente a melhor op\u00e7\u00e3o? Na minha vis\u00e3o, n\u00e3o. Isso seria ceder \u00e0 servid\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Vladimir tamb\u00e9m comenta que \u201cnos deixamos colonizar por uma imagina\u00e7\u00e3o limitada, profundamente influenciada por dois afetos que nos restringem: o medo e a esperan\u00e7a. (…) o que esses dois afetos t\u00eam em comum \u00e9 a rela\u00e7\u00e3o com o tempo, marcada pela expectativa. O medo \u00e9 a expectativa de um mal por vir, e a esperan\u00e7a \u00e9 a expectativa de um bem por vir.”<\/p>\n\n\n\n Foi aqui que fiz a conex\u00e3o com tantas pessoas na comunidade FIRE que, por medo<\/strong> de n\u00e3o ter o suficiente no futuro, acabam n\u00e3o abra\u00e7ando a independ\u00eancia financeira. Elas preferem a esperan\u00e7a<\/strong> de que trabalhar mais um pouco trar\u00e1 toda a seguran\u00e7a que desejam. Duas cren\u00e7as limitantes que, no fundo, apenas refor\u00e7am o ciclo de servid\u00e3o.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Veja bem, n\u00e3o estou aqui dizendo para voc\u00eas abandonarem os c\u00e1lculos. Pelo contr\u00e1rio, eu defendo que voc\u00eas planejem, fa\u00e7am as contas, e s\u00f3 se aposentem quando tiverem um patrim\u00f4nio equivalente a 25 vezes seus gastos anuais.<\/p>\n\n\n\n Mas essa busca incessante por detalhes \u2014 por garantir o plano de sa\u00fade, ou at\u00e9 a faculdade de medicina de um poss\u00edvel filho (\u00e9 incr\u00edvel como esse \u00e9 outro medo recorrente), ou a ideia de acumular tanto dinheiro que n\u00e3o precisar\u00e1 mais se preocupar com or\u00e7amento \u2014 \u00e9 uma imagina\u00e7\u00e3o limitada. Ela \u00e9 movida pela esperan\u00e7a de que um dia voc\u00ea vai sentir que tem o suficiente.<\/strong><\/p>\n\n\n\n E \u00e9 nesse ponto que Vladimir Safatle traz a discuss\u00e3o mais interessante de todo o epis\u00f3dio: “Esses afetos (medo e esperan\u00e7a) s\u00e3o t\u00e3o bloqueadores porque \u00e9 preciso ter a capacidade de agir sem saber, de antem\u00e3o, como responder aos acontecimentos. Os acontecimentos produzem novos sujeitos.<\/strong>“<\/p>\n\n\n\n Essa verdade me toca profundamente hoje. Quando a aposentadoria era apenas um sonho distante, eu sabia que minha vida seria diferente, mas era imposs\u00edvel prever como exatamente. Eu planejei me aposentar vivendo com meu marido em um apartamento de 27m\u00b2. Algo que muitos criticavam, mas que eu via como uma troca necess\u00e1ria pela minha liberdade.<\/p>\n\n\n\n O que eu n\u00e3o podia prever era que a aposentadoria me abriria novas oportunidades de trabalho, gerando uma nova fonte de renda. E, com isso, eu poderia viver em um apartamento maior <\/a>e mais confort\u00e1vel com meu marido.<\/p>\n\n\n\n O acontecimento da aposentadoria produziu uma nova Lilian. Uma Lilian que quis o conforto de um espa\u00e7o maior, mas que provavelmente s\u00f3 desejou isso porque encontrou uma nova fonte de renda<\/a> que me permitiu equilibrar uma rela\u00e7\u00e3o mais saud\u00e1vel com o trabalho.<\/p>\n\n\n\n Quando as pessoas tentam antecipar o que far\u00e3o caso algo saia do plano, Vladimir lembra: “Nem n\u00f3s seremos as mesmas pessoas. Voc\u00ea nunca vai conseguir de fato projetar ou prever o que ser\u00e1 feito, porque h\u00e1 tamb\u00e9m o medo de se tornar outra pessoa.”<\/p>\n\n\n\n J\u00e1 escrevi antes que o verdadeiro segredo da vida FIRE \u00e9 a nossa efici\u00eancia com o dinheiro<\/a>. Muitos focam nas discuss\u00f5es sobre investimentos ou nas contas da aposentadoria, mas o verdadeiro tesouro da vida FIRE \u00e9 que ela nos ensina a sermos mais s\u00e1bios financeiramente. Ensina que a felicidade n\u00e3o est\u00e1 no consumismo<\/a>, e sim na capacidade de sermos felizes com menos.<\/p>\n\n\n\n \u00c9 nesse ponto que refor\u00e7o a conclus\u00e3o que cheguei no texto do Sempre S\u00e1bado. A grande maioria das pessoas n\u00e3o consegue poupar nem 10% de sua renda. Elas esperam uma grande bolada, um aumento astron\u00f4mico no sal\u00e1rio, acreditando que s\u00f3 assim ficar\u00e3o ricas. E, quando chegam \u00e0 aposentadoria, muitas vezes n\u00e3o t\u00eam nenhum patrim\u00f4nio, dependendo do INSS ou dos filhos para pagar as contas.<\/p>\n\n\n\nO que n\u00e3o tem rem\u00e9dio, remediado est\u00e1<\/em><\/strong><\/em><\/strong><\/h2>\n\n\n\n
\n\n\n\n